Divulgação Por Ronaldo Oliveira*
O Embedded Lending é uma tendência revolucionária que está moldando o mundo das finanças e redefinindo a maneira como os consumidores interagem com produtos e serviços financeiros. Trata-se da inclusão de produtos de crédito diretamente na experiência do cliente, eliminando a necessidade de intermediários tradicionais, como bancos e instituições financeiras.
A evolução do Embedded Finance para o Embedded Lending
Para entender o Embedded Lending, é fundamental compreender o conceito mais amplo de Embedded Finance. A ideia por trás do Embedded Finance é a incorporação de produtos e serviços financeiros em plataformas e aplicativos não financeiros. Isso permite que os clientes acessem uma ampla gama de serviços financeiros diretamente por meio de seus aplicativos favoritos, como compras online, aplicativos de viagens e muito mais.
Já o Embedded Lending é uma derivação natural desse conceito, focando especificamente na inclusão de produtos de crédito. Isso significa que os consumidores podem obter empréstimos, financiar suas compras e acessar crédito de maneira conveniente e eficiente, tudo integrado à experiência que já estão tendo em suas atividades diárias. Essa transformação está sendo impulsionada, principalmente, pela digitalização das finanças e pela crescente bancarização das empresas.
Aplicações práticas do Embedded Lending
Uma das aplicações mais evidentes do Embedded Lending está no financiamento de compras. Imagine comprar um produto online e, em vez de pagar imediatamente, você tem a opção de estender o pagamento ao longo de vários meses com taxas de juros acessíveis. Isso é exatamente o que as empresas estão oferecendo aos seus clientes, proporcionando uma experiência de compra mais flexível e acessível.
Um ótimo exemplo é o da Seda Intercâmbios, fundada pelo empreendedor serial Tiago Mascarenhas, que montou a FDI (Financiamento de Intercâmbios), para financiar a compra de seus clientes que desejam estudar no exterior. O mercado de intercâmbios é complexo e os bancos acabam não atendendo as demandas de crédito desse ecossistema. Com a implantação do Embedded Lending abre a oportunidade para que uma empresa com muito conhecimento nesse nicho faça a oferta do financiamento dentro da experiência de contratação do pacote.
Além disso, ele está se expandindo para outras áreas, como empréstimos pessoais, financiamento de veículos, crédito para pequenas empresas e muito mais. Empresas que incorporam produtos de crédito em suas ofertas estão se tornando verdadeiras "fintechs" e estão desempenhando um papel crucial na transformação do setor financeiro.
O papel das empresas de infraestrutura de crédito
Para que as empresas ofereçam serviços de crédito integrados de forma eficaz, elas, muitas vezes, dependem do suporte de empresas de infraestrutura de crédito. Essas empresas fornecem a tecnologia e os recursos necessários para viabilizar o Embedded Lending. Elas atuam como facilitadoras, permitindo que as empresas ofereçam crédito a seus clientes de maneira conveniente e segura.
Um dos fundos de Venture Capital mais conhecidos que apoia essa tendência é a A16Z, que, inclusive, já proclamou que todas as empresas se tornarão fintechs em algum momento. Isso sinaliza uma mudança fundamental na forma como as empresas encaram o crédito, de algo terceirizado para uma oportunidade de diferenciação e geração de receita.
Desafios do Embedded Lending
Embora o Embedded Lending ofereça inúmeras oportunidades, isso não o isenta de desafios significativos. A criação de operações de crédito não é uma tarefa simples. Um exemplo disso é o mercado de BNPL (Buy Now, Pay Later), no qual várias empresas começaram suas atividades, mas algumas já saíram do mercado devido a desafios regulatórios e controle de inadimplência.
A concorrência é intensa, e as empresas que desejam entrar no espaço do Embedded Lending precisam estar preparadas para enfrentar uma série de obstáculos, incluindo a gestão de riscos, a conformidade regulatória e a construção de tecnologias robustas de análise de crédito.
Facilidade na criação de produtos
Uma das vantagens mais marcantes é a facilidade com que as empresas podem criar produtos de crédito em colaboração com empresas de infraestrutura financeira e de crédito. Essas parcerias permitem que as empresas se concentrem em sua experiência principal, enquanto deixam a parte financeira para especialistas. Isso acelera o tempo de entrada no mercado e reduz os riscos associados à criação de produtos financeiros complexos.
O impacto no setor Financeiro
O Embedded Lending está causando um profundo impacto no setor financeiro. Ele está nivelando o campo de jogo, permitindo que empresas de diversos setores ofereçam serviços financeiros, antes restritos a bancos e instituições financeiras tradicionais, o que estimula uma competição saudável, levando à inovação e à melhoria das ofertas de crédito.
Os consumidores também estão se beneficiando com uma maior variedade de opções de crédito, preços mais competitivos e uma experiência mais conveniente. A digitalização do processo de concessão de crédito está tornando-o mais rápido e acessível, representando uma vitória para os consumidores que precisam de acesso a financiamento.
O futuro do Embedded Lending
À medida que o Embedded Lending continua a ganhar força, é difícil prever até onde essa tendência pode chegar. É possível que, no futuro, quase todas as empresas ofereçam algum tipo de serviço de crédito integrado em suas ofertas. Isso não apenas aumentará a competição no setor financeiro, mas também proporcionará uma experiência de cliente mais enriquecedora e flexível.
No entanto, é importante notar que, as questões de privacidade e segurança dos dados se tornarão ainda mais críticas. As empresas que lidam com informações financeiras sensíveis dos clientes precisarão investir em medidas de segurança robustas e cumprir as regulamentações rigorosas para proteger os dados de seus clientes.
*Ronaldo Oliveira é Founder e CEO da Giro.Tech.
Sobre a Giro.Tech:
A Giro.Tech é uma empresa especializada em transformar startups e empresas não financeiras em fintechs de crédito. Com uma equipe altamente capacitada em conhecimentos financeiros e tecnológicos, a Giro.Tech oferece soluções personalizadas e inovadoras para apoiar empresas a criar suas próprias operações de crédito e se transformarem nos bancos do futuro. Com mais de R$50 milhões processados mensalmente em suas operações de crédito e mais de 25 emissões em securitização, a empresa está comprometida em impulsionar a transformação financeira e ajudar seus clientes a se fintechzarem, removendo barreiras de tecnologia e licenças financeiras
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